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4 janvier 2017

Bonnes résolutions 2017 #2 – Economiser pour l’achat d’une maison

Bonnes résolutions 2017 #2 –  Economiser pour l’achat d’une maison

Vous rêvez de devenir propriétaire ? Découvrez comment réunir les fonds propres nécessaires.





Chaque mois, au moment de payer votre loyer, vous regrettez de ne pas être propriétaire et rêvez d’acheter une maison ou un appartement ? Vous avez pris la bonne résolution d’économiser pour réaliser ce rêve ?

Voici 2 étapes clés qui vont vous aider à tenir cette résolution :

 

1. Le bilan

Si vous ne disposez pas de la somme nécessaire pour acheter un bien immobilier, vous pouvez contracter un prêt hypothécaire auprès d’une banque. Cependant, la banque vous prêtera au maximum 80% du montant. Les 20% restants doivent provenir de vos fonds propres.

 

Pourquoi faut-il 20% de fonds propres ?

Votre apport personnel doit représenter au minimum 20% de la somme totale du bien, afin que votre niveau d’endettement ne soit pas trop élevé.

 

Etape indispensable, un bilan vous permettra donc d’analyser la composition de vos fonds propres et de connaître le montant qu’il vous reste à constituer.

 

Composition des fonds propres

Les fonds propres peuvent provenir de différentes sources :

  • 2e pilier (au maximum 10%)
  • 3e pilier
  • Economies diverses
  • Donation
  • Prêt d’un tiers
  • Augmentation de la dette d’un proche

Prenez le temps, pour chacun des points ci-dessus, de noter les montants disponibles, puis faites-en la somme pour connaître le total de vos fonds propres.

 

Montant à économiser

Une fois la somme de votre apport personnel connue, différents calculateurs en ligne vous permettront d’estimer votre capacité d’achat actuelle ou de calculer votre ratio d’endettement.

Vous pourrez ainsi avoir un aperçu du montant qu’il vous reste à mettre de côté pour pouvoir réaliser votre rêve.

Simulateur montant d’achat maximum
Simulateur de prêt

 

 

2. La constitution des fonds propres

Il existe différentes solutions pour mettre de côté l’argent nécessaire à votre achat immobilier.

3e pilier

 

Le 3e pilier (de type A ou B, en banque ou en assurance) s’inscrit dans le système de prévoyance suisse, en complément des 1er et 2e piliers. Individuel et facultatif, il assure des ressources financières complémentaires pour compléter votre retraite.

Il peut cependant être retiré ou nanti avant l’âge de la retraite pour la constitution de fonds propres notamment pour l’achat de la résidence principale.

En savoir plus sur le 3e pilier

 

Avantages et inconvénients de la constitution de fonds propres sur un 3e pilier :

+ L’argent déposé sur un 3e pilier bénéficie généralement d’une rémunération à un taux d’intérêt plus élevé.

+ Les versements au 3e pilier de type A peuvent être déduits du revenu imposable jusqu’à un certain montant1 et permettent donc de bénéficier d’une économie d’impôts chaque année.

+ Sous certaines conditions2, le capital du 3e pilier peut être mis en gage pour un achat immobilier, c’est-à-dire être utilisé comme garantie sans avoir besoin de le retirer.

- Selon le type de 3e pilier choisi (3e pilier assurance), le montant et l’échéance des versements sont fixes et ne permettent aucune souplesse.

- Le montant des versements annuels au 3e pilier de type A est plafonné1.

- Le retrait du capital n’est possible que sous certaines conditions fixées par la loi.

 

Compte épargne

Avantages et inconvénients de la constitution de fonds propres sur un compte épargne :

+ L’argent est disponible en cas de besoin pour un autre projet ou pour une urgence.

+ Vous épargnez à votre rythme avec des versements flexibles.

+ Les versements ne sont pas plafonnés.

- Les taux d’intérêts des comptes épargne traditionnels sont généralement peu élevés.

 

 

Au vu des avantages et inconvénients de chacune de ces deux solutions, l’idéal serait de pouvoir économiser à la fois sur un compte de 3e pilier et sur un compte épargne.

Il existe également des comptes épargne « immobiliers » avec des conditions spécifiques qui permettent la constitutions de fonds propres et bénéficient de taux d’intérêts plus élevés.

 

 

 

 

Vous avez des questions ? Vous aimeriez un éclairage sur un sujet en particulier ?
Envoyez-nous vos suggestions d’article par e-mail à communication@ca-financements.ch

 

1 Le plafond annuel 2017 pour les versements au 3e pilier A est fixé à CHF 6'768.- pour les salariés et à 20% de leur revenu annuel d’exploitation pour les indépendants sans caisse de pension (avec une limite de CHF 33’840.-).
2 Plus d’informations auprès d’un conseiller Crédit Agricole Financements.
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