Schutz Ihres Einkommens als Schweizer Grenzgänger: Die Bedeutung der Krankenversicherung bei Erwerbsausfall

Wie wird ein Schweizer Grenzgänger bei einem Unfall oder einer längeren Krankheit entlohnt?

Haben Sie schon einmal von der Erwerbsausfallversicherung gehört oder sich damit befasst? Nein? Bedenken Sie Folgendes... Ein Unfall oder eine Krankheit, die Sie zwingt, für kürzere oder längere Zeit auszusetzen, ein Arbeitsplatzverlust, der Ihr Budget schmälert, oder ein Mutterschaftsurlaub können sich deutlich auf Ihren Lebensstandard auswirken.

Was bedeutet Erwerbsausfallversicherung?

Die Erwerbsausfallversicherung ist eine Zusatzversicherung, die Einkommensverluste im Falle von Arbeitsunfähigkeit (Krankheit, Unfall oder Mutterschaft) abdeckt. Diese Versicherung kann Ihnen helfen, Ihre Rechnungen zu bezahlen und Ihren Lebensstandard aufrechtzuerhalten, während Sie nicht zur Arbeit gehen.

Sie kann für Folgendes aufkommen:

• Löhne, die bei vorübergehender oder dauerhafter Arbeitsunfähigkeit ausfallen.
• Kosten für die berufliche Rehabilitation
• Kosten für die Kinderbetreuung im Falle von Arbeitsunfähigkeit für einige von ihnen

Arbeitnehmer-Grenzgänger: Sind Sie bereits gegen Erwerbsausfall versichert, ohne es zu wissen?

Es ist nicht ungewöhnlich, dass Arbeitgeber eine Erwerbsausfallversicherung abschliessen, um ihre Angestellten im Falle eines Einkommensverlustes zu schützen. Dies geschieht jedoch nicht automatisch, da diese Versicherung freiwillig ist. Sie sollten sich daher bei Ihrem Arbeitgeber erkundigen, ob er eine solche Versicherung abgeschlossen hat.

Folgende zwei Fälle können auftreten:

1. Ihr Arbeitgeber hat eine Erwerbsausfallversicherung abgeschlossen

Die Einzelheiten des Versicherungsschutzes, wie die Höhe der Entschädigung, die Dauer des Versicherungsschutzes und die Karenzzeit, variieren je nach dem vom Unternehmen ausgehandelten EO-Vertrag. Es ist daher wichtig, die Bedingungen zu überprüfen, um den angebotenen Schutz zu verstehen.

In diesem Fall zahlt die EO Ihrem Arbeitgeber ein Taggeld. Diese Taggelder betragen 80% Ihres Lohnes und werden für einen Zeitraum von maximal 2 Jahren (720 oder 730 Tage) innerhalb von 900 Tagen gewährt.

2. Ihr Arbeitgeber hat keine Erwerbsausfallversicherung abgeschlossen

Das Gesetz (Art. 324a, Abs. 1 OR) besagt, dass der Arbeitgeber bei Krankheit des Arbeitnehmers 100% des Lohnes für einen bestimmten Zeitraum (basierend auf der Anzahl der Dienstjahre) zahlen muss, vorausgesetzt, dass die Beschäftigung länger als drei Monate gedauert hat oder für mehr als drei Monate geplant ist.

Im ersten Dienstjahr muss der Arbeitgeber dem Arbeitnehmer mindestens drei Wochen Lohn zahlen, danach den Lohn für einen längeren Zeitraum, der nach billigem Ermessen festgelegt wird (Art. 324a, Abs. 2 OR).

Der volle Lohn wird ab dem ersten Tag der Krankheit gezahlt (keine Karenzzeit). Der Anspruch auf Lohnfortzahlung wird pro Dienstjahr berechnet, wobei jedes Dienstjahr zu einer neuen Gutschrift führt.

Die Dauer der Lohnfortzahlung in Ihrem Kanton der Beschäftigung entnehmen Sie bitte der nachstehenden Tabelle:

Krankheit, Mutterschaft, Arbeitslosigkeit, Selbständige... Welche Entschädigungen für welche Fälle des Erwerbsausfalls?

Konkret bedeutet dies, dass die Entschädigung im Falle einer Krankheit oder eines Unfalls die obligatorischen sozialen Zusatzleistungen ergänzt, die in der Regel nur einen Teil Ihres Lohnes abdecken, zwischen 60 und 70%.

Die Erwerbsausfallversicherung kann verschiedene Arten von Situationen wie Krankheit oder Unfall abdecken. Sie kann auch die Deckung des Verdienstausfalls bei Mutterschaftsurlaub oder Arbeitslosigkeit umfassen. Es ist daher wichtig, dass Sie sich bei Ihrem Arbeitgeber über die Einzelheiten der von Ihrem Unternehmen abgeschlossenen Versicherung informieren. Darüber hinaus zahlen einige Versicherungsgesellschaften erst ab einem bestimmten Grad der Arbeitsunfähigkeit, in der Regel 25 % (ärztlich festgestellt).

Wenn Ihr Arbeitgeber keine Erwerbsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen hat, können Sie diese als Privatperson abschliessen. Prüfen Sie die verfügbaren Optionen, um sich im Falle eines Einkommensverlustes zu schützen.

Erwerbsausfallversicherung bei Krankheit

Bei Krankheit oder einem Unfall kann es vorkommen, dass Sie nicht mehr in der Lage sind, zu arbeiten. Dies wird als vollständige oder teilweise Arbeitsunfähigkeit bezeichnet. In solchen Fällen decken die gesetzlichen Sozialleistungen nur einen Teil Ihres Lohnes ab (zwischen 60 und 70%). Um diese Einkommensverluste auszugleichen, ergänzt die Krankentaggeldversicherung Ihr Taggeld, um Ihnen zu helfen, Ihren Lebensstandard aufrechtzuerhalten. Sie garantiert Ihnen eine regelmässige Rente, um Sie und Ihre Familie zu schützen.

Ihr Unternehmen kann eine Erwerbsausfallversicherung nur für Krankheit oder für Krankheit und Unfall abgeschlossen haben. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Arbeitgeber über den Umfang und die Bedingungen.

Erwerbsausfallversicherung bei Mutterschaft

Seit 2005 hat sich das Recht für Mütter in der Schweiz geändert. Nach einem Referendum haben sie nun Anspruch auf einen 14-wöchigen Mutterschaftsurlaub sowie auf eine Mutterschaftsentschädigung, die über diesen Zeitraum gezahlt wird. Diese Entschädigung ist Teil des Gesetzes über Familienzulagen für Erwerbsausfall und basiert auf dem durchschnittlichen Lohn der Mutter vor der Entbindung.

Das Taggeld für Mutterschaft beträgt 80% des Durchschnittseinkommens, mit einem Höchstbetrag von 196 CHF pro Tag. Diese Leistung wird ab dem Tag der Geburt des Kindes für 14 Wochen, d.h. 98 Tage, bei 7 Taggeldern pro Woche gezahlt.

Alle Frauen, die eine der folgenden Bedingungen erfüllen, haben Anspruch auf Mutterschaftsgeld:

• Frauen, die bis zur Entbindung als Angestellte oder Selbständige erwerbstätig waren.
• Frauen, die ihre Arbeit vor der Entbindung aus gesundheitlichen Gründen unterbrochen haben (Arbeitsunfähigkeit).
• Frauen, die ihren Arbeitsplatz verloren haben und Anspruch auf Arbeitslosenversicherung haben.
• Frauen, die mit einem aktiven Arbeitsvertrag eingestellt wurden, aber keine Vergütung mehr erhalten

Um Anspruch auf Erwerbsausfallentschädigung (EO) zu haben, muss die Mutter zwingend die folgenden Bedingungen erfüllen:

• während der letzten 9 Monate vor der Entbindung in der AHV versichert gewesen sein; bei einer Frühgeburt:
  • in den 6 Monaten vor der Entbindung vor dem 7. Schwangerschaftsmonat
  • in den 7 Monaten vor der Entbindung vor dem 8. Schwangerschaftsmonat
  • in den 8 Monaten vor der Entbindung vor dem 9. Schwangerschaftsmonat (Wenn das Kind längere Zeit im Krankenhaus bleiben muss, kann die Mutter beantragen, dass der Anspruch auf die Zulage erst entsteht, wenn das Kind nach Hause kommt)
• während dieser Zeit mindestens fünf Monate lang eine Erwerbstätigkeit ausgeübt haben (einschliesslich Unterbrechungen und Wechsel des Arbeitgebers).

Erwerbsausfallversicherung bei Arbeitslosigkeit

Wenn Sie arbeitslos sind und krank werden oder einen Unfall haben, müssen Sie Ihre Arbeitslosenkasse innerhalb von 7 Tagen darüber informieren. Während der ersten 30 Tage der Arbeitsunfähigkeit erhalten Sie weiterhin Ihr Arbeitslosengeld. Danach sind Sie nicht mehr durch die Arbeitslosenversicherung im Krankheitsfall gedeckt – es sei denn, Sie arbeiten im Kanton Genf, der eine obligatorische Versicherung für Arbeitslose im Falle eines Erwerbsausfalls eingeführt hat).

Wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verlieren, während Sie krankgeschrieben sind, hängt Ihr Versicherungsschutz von mehreren Faktoren ab:

• Hatte Ihr früherer Arbeitgeber eine kollektive EO im Rahmen des schweizerischen Krankenversicherungssystems (KVG) abgeschlossen?

Die Versicherungsprämie wurde zu 50/50 zwischen Ihnen und Ihrem Arbeitgeber aufgeteilt. Wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verlieren, können Sie Ihre Versicherungsgesellschaft unter den gleichen Bedingungen behalten. Ihr Gesuch auf Abschluss eines individuellen Vertrages muss innerhalb von drei Monaten nach Ihrem letzten Arbeitstag eingereicht werden, und natürlich müssen Sie die Versicherungsprämie vollständig selbst zahlen. Ihr Versicherungsschutz besteht für 720 Tage (von 900) zu 80 % Ihres früheren Gehalts mit einer Karenzzeit von einem Monat (die Frist gilt für mehrere Krankheiten).

• Hatte Ihr früherer Arbeitgeber eine kollektive EO im Rahmen einer Privatversicherung abgeschlossen (Gesetz über Versicherungsverträge)?

Dann hat er die gesamte Prämie bezahlt. Wenn Sie also arbeitslos werden, deckt die Kollektivversicherung weiterhin die laufende Krankheit ab und übernimmt die gesamte Prämie. Sie können einen individuellen Vertrag für andere Krankheiten abschliessen (innerhalb von 30 Tagen nach Ihrem letzten Arbeitstag), in diesem Fall zahlen Sie die volle Versicherungsprämie.

In diesem Fall ersetzt die Erwerbsausfallversicherung Ihren Verdienstausfall. Die Arbeitslosenkasse wird eine Überprüfung vornehmen, um sicherzustellen, dass Sie nicht überentschädigt werden, wenn Sie Arbeitslosengeld und EO kumulieren.

Erwerbsausfallversicherung für Selbständige Grenzgänger

Sind Sie ein selbständiger Grenzgänger? Sind Sie Unternehmensleiter oder selbständiger Gesellschafter? Dann sind Sie einem höheren Risiko des Verdienstausfalls ausgesetzt. Im Falle einer Arbeitsunfähigkeit erhalten Sie nichts von der Pensionskasse, da die Beiträge von Selbständigen zur 2. Säule freiwillig sind. Ausserdem wird bei Krankheit oder Unfall die 1.Säule (oder sogar die 2. Säule, wenn Sie dort Beiträge zahlen) nicht ausreichen, um Ihren Lebensstandard langfristig zu sichern. Ausserdem müssen Sie 1 bis 2 Jahre warten, bevor Sie eine Invalidenrente erhalten können.

Durch den Abschluss einer individuellen Erwerbsausfallversicherung können Sie sich auf mögliche Einkommensverluste vorbereiten.