Personen, die im Ausland wohnen und in der Schweiz arbeiten, müssen grundsätzlich eine Krankenversicherung in der Schweiz abzuschliessen. Für diejenigen mit EU-Bürgerschaft besteht jedoch das Recht, sich im Wohnland zu versichern (Optionsrecht).
Als deutsche Grenzgänger haben Sie grundsätzlich drei Möglichkeiten: die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) oder die private Krankenversicherung (PKV) in Deutschland sowie die schweizerische Krankenversicherung, die dem Bundesgesetz über die Krankenversicherung (KVG) untersteht.
Hier finden Sie einen Überblick, damit Sie die für sich richtige Entscheidung treffen können.
Grenzgänger, die sich nicht in der Schweiz versichern wollen, müssen bei der zuständigen Behörde ihres Arbeitskantons innerhalb von drei Monaten nach Beginn der Erwerbstätigkeit ein Gesuch um Befreiung von der Versicherungspflicht einreichen.
Dabei ist es wichtig, zu beachten, dass die gewählte Option unwiderruflich ist und ein Wechsel des Systems nur in den folgenden Fällen erfolgen kann:
Diese Versicherung deckt alle medizinisch notwendigen Leistungen ab. Ehepartner, eingetragene Lebenspartner und Kinder sind in der GKV kostenlos mitversichert, solange sie kein oder nur ein geringes Einkommen haben (Familienversicherung). Die Höhe des Versicherungsbeitrags ist bei allen gesetzlichen Krankenkassen zunächst einmal gleich. Er beträgt 14,6% des Bruttoeinkommens – allerdings nur bis zu einer bestimmten Gehaltshöhe, der sogenannten Beitragsbemessungsgrenze. Diese liegt zurzeit bei 66’150 EUR jährlich*. In Deutschland zahlt der Arbeitgeber die Hälfte der Beiträge, in der Schweiz tätige deutsche Grenzgänger müssen hingegen für den vollen Beitrag aufkommen.
Diese Versicherung deckt alle medizinisch notwendigen Leistungen ab. Ehepartner, eingetragene Lebenspartner und Kinder sind in der GKV kostenlos mitversichert, solange sie kein oder nur ein geringes Einkommen haben (Familienversicherung). Die Höhe des Versicherungsbeitrags ist bei allen gesetzlichen Krankenkassen zunächst einmal gleich. Er beträgt 14,6% des Bruttoeinkommens – allerdings nur bis zu einer bestimmten Gehaltshöhe, der sogenannten Beitragsbemessungsgrenze. Diese liegt zurzeit bei 66’150 EUR jährlich*. In Deutschland zahlt der Arbeitgeber die Hälfte der Beiträge, in der Schweiz tätige deutsche Grenzgänger müssen hingegen für den vollen Beitrag aufkommen.
Auch als Grenzgänger können Sie sich für die öffentliche Gesundheitsversicherung der Schweiz anmelden. Die Beitragshöhe basiert dabei nicht auf Faktoren wie Ihrem Alter, Ihrem Gesundheitszustand und Ihrem Bruttoeinkommen. Als Versicherte können Sie sowohl in der Schweiz als auch in Deutschland medizinische Behandlungen in Anspruch nehmen. Allerdings ist der Abschluss einer Zusatzkrankenversicherung für Zahnbehandlungen empfehlenswert, da diese in der Regel nicht über die Grundversicherung abgedeckt sind. Wenn Sie sich für das Schweizer Krankenversicherungssystem entscheiden, haben Ihre nichterwerbstätigen Familienangehörigen die Wahl: Sie können sich entweder in der Schweiz oder in Deutschland versichern lassen.
Um unabhängig von Ihrer Wahl einen optimalen Gesundheitsschutz zu erhalten, empfiehlt sich eine Zusatzversicherung. Für deutsche Grenzgänger besteht zudem die gesetzliche Pflicht, in Ihrem Heimatland eine Pflegeversicherung abzuschliessen.
Die Wahl des passenden Versicherungsmodells hängt nicht von einem einzigen Kriterium ab: Sie kann nur auf der Grundlage konkreter Informationen getroffen werden, die Sie im Vorfeld zusammentragen müssen.
Anders als bei der Gesetzlichen Krankenversicherung (GVK) in Deutschland sind die Prämien bei der Privaten Krankenversicherung (PVK) in Deutschland sowie bei der schweizerischen Krankenversicherung nicht abhängig vom Einkommen. So gestalten sich die Prämien für eine alleinstehende Person ohne Kinder (als Richtwert):
Die gesetzliche Krankenversicherung in Deutschland ordnet minderjährige Kinder standardmässig der Krankenversicherung ihrer Eltern zu, ohne dass zusätzliche Kosten anfallen. Das Schweizer Krankenversicherungssystem hingegen sieht eine individuelle Deckung pro Person vor, sodass Sie für jedes Ihrer Kinder einen Beitrag zahlen müssen. Diese Kosten sind zwar geringer als für einen Erwachsenen, sollten aber bei Ihren Berechnungen berücksichtigt werden.
Es ist daher wichtig, dass Sie Ihre aktuelle und zukünftige Familiensituation berücksichtigen: Planen Sie zu heiraten oder Kinder zu bekommen? Das kann sich später auswirken.
Entscheidend kann auch sein, wie leicht Sie an Ihrem Wohnort in Deutschland Zugang zu medizinischer Versorgung haben. Deshalb sollten Sie sich die folgenden Fragen stellen:
Ihr aktueller Gesundheitszustand ist ebenfalls zu berücksichtigen, insbesondere zum Zeitpunkt des Abschlusses einer (freiwilligen) Zusatzversicherung. In der Schweiz wird Ihnen dabei nämlich ein medizinischer Fragebogen vorgelegt.
Die Wahl einer geeigneten Zusatzversicherung für Grenzgänger kann kompliziert sein. Daher ist es wichtig, dass Sie Ihren Bedarf an medizinischer Versorgung sowie die damit verbundenen Kosten in Blick behalten und unter den einzelnen Anbietern einen Leistungsvergleich machen. Dabei sollten Sie die Kriterien für die Anspruchsberechtigung für Grenzgänger und ihre Erstattungsgrenzen nicht vergessen. Am besten kontaktieren Sie dafür eine auf Zusatzversicherungen spezialisierte Makler und lassen sich beraten.
Die administrativen Formalitäten für den Abschluss Ihrer Krankenversicherung unterscheiden sich wesentlich:
Wenn Sie sich für die schweizerische Krankenversicherung entscheiden, freuen sich unsere CA next bank-Berater*innen darauf, Ihnen mit Rat und Tat zur Seite zu stehen.
Der Status der Grenzgänger setzt standardmäßig voraus, dass Sie in der Schweiz arbeiten. Wenn Sie nicht mehr in der Schweiz arbeiten, sind Sie auch kein Grenzgänger mehr. In diesem Fall müssen Sie Ihre KVG-Versicherung kündigen und sich in Deutschland versichern. Dies ist auch bei einer Unterbrechung zwischen zwei Beschäftigungsverhältnissen der Fall. Bei der Wiederaufnahme einer neuen Beschäftigung in der Schweiz können Sie Ihr Optionsrecht hingegen erneut ausüben.
Für Grenzgänger in der Schweiz ist es wichtig, die Unterschiede zwischen den einzelnen Versicherungsmodellen zu verstehen, damit sie für sich und ihre Familie die beste Wahl treffen können. Beim Vergleich der Optionen sollten die Kosten, die Deckungsstufen und die Flexibilität berücksichtigt werden, aber nicht nur das. Andere Aspekte sind ebenso wichtig: Ihre Familiensituation, Ihr Einkommensniveau, der Zugang zu medizinischer Versorgung in Deutschland und Ihr Gesundheitszustand zum jetzigen Zeitpunkt und in der Zukunft, da die Wahl unwiderruflich ist.
Nehmen Sie sich ruhig die Zeit, Versicherungsexpert oder Makler zu konsultieren, um genauere Informationen über die Optionen zu erhalten, die Ihnen als Grenzgänger*in zur Verfügung stehen. Sie helfen Ihnen, die beste Wahl für Ihre Bedürfnisse und Ihr Budget zu treffen.
Ein paar nützliche Links