Was sich konkret ändert
Heute ist der Besitz eines eigenen Hauses mit steuerlichen Kosten verbunden: Der Staat geht davon aus, dass Sie durch das Wohnen in Ihrem Haus eine fiktive Miete "verdienen", und besteuert diese. Im Gegenzug können Sie Ihre Hypothekenzinsen absetzen. Morgen gibt es keinen Eigenmietwert mehr, aber auch keinen Abzug. Die Hypothek wird also steuerlich weniger strategisch.
Also zurückzahlen?
Nicht unbedingt - und vor allem nicht überstürzt! Hier sind die Fragen, die du dir stellen solltest, bevor du dich entscheidest:
- Arbeitet mein Geld woanders ? Wenn Ihre Ersparnisse eine höhere Rendite abwerfen als die Kosten für Ihre Hypothek, sollten Sie sie investiert lassen. Wenn Sie Ihre Hypothek zurückzahlen, ist die Rendite garantiert, aber oft nicht sehr hoch.
- Habe ich genug Bargeld? Das in einer Immobilie angelegte Geld ist blockiert. Bei einer unvorhergesehenen Renovierung, einem Schicksalsschlag oder dem Wunsch, seinen Kindern zu helfen, kann man die Bausteine nicht "abheben".
- Wo stehe ich in meinem Leben? Kurz vor dem Ruhestand haben manche Hausbesitzer ein Interesse daran, ihre Schulden zu reduzieren. Aber Vorsicht: Ist die Hypothek erst einmal sehr niedrig, wird es schwierig, eine neue Hypothek aufzunehmen - die Banken sind weniger begeistert.
Indirekte Amortisation über die Säule 3a: eine clevere Alternative.
Es gibt eine Möglichkeit, die Hypothek zurückzuzahlen und gleichzeitig sein Geld weiter arbeiten zu lassen: die indirekte Amortisation über die Säule 3a. Das Prinzip ist einfach: Anstatt die Bank jedes Jahr direkt zu bezahlen, zahlen Sie einen Betrag auf ein Konto oder in eine 3a-Vorsorgelösung ein - bis zu 7'258 Franken pro Jahr für eine Person, die im Jahr 2026 in einer Pensionskasse versichert ist. Dieser Betrag kann vollständig von Ihrem steuerbaren Einkommen abgezogen werden, was zu einer sofortigen Steuerersparnis führt. Das angesammelte Kapital wird dann dazu verwendet, die Hypothek auf einmal zurückzuzahlen, normalerweise bei Fälligkeit oder bei der Pensionierung.
Mit der Abschaffung des Eigenmietwerts gewinnt dieser Vorteil noch mehr an Bedeutung: Auch wenn die Hypothekarzinsen nicht mehr abzugsfähig sind, bleibt der 3a-Abzug voll gültig. Es handelt sich also um einen Steuerhebel, der die Reform überlebt - und der es ermöglicht, seine liquiden Mittel nicht unnötig zu binden, während man auf die Fälligkeit des Darlehens wartet.
Der richtige Reflex
Die Reform wird erst in einigen Jahren greifen, und die Frage stellt sich vor allem, wenn Ihre Hypothek fällig wird. Bis dahin sollten Sie nicht in Panik geraten. Am besten verschaffen Sie sich mit Ihrem persönlichen Berater einen Überblick über Ihre gesamte finanzielle Situation, bevor Sie eine Entscheidung treffen, die Ihr Vermögen dauerhaft bindet.