Le droit d’option du frontalier suisse: CMU ou LAMal, comment faire son choix?

Assurance maladie frontalier: le droit d'option

Le droit d’option permet aux travailleurs frontaliers suisses de choisir entre le système de santé de leur pays de résidence ou celui de leur pays de travail.

En optant pour le régime d’assurance maladie:

• en Suisse (la LAMal), vous devrez souscrire un contrat auprès d’un assureur suisse et serez couverts pour vos soins médicaux reçus en Suisse comme en France.
• en France (la CMU), vous paierez vos cotisations et recevrez vos soins en France. Vous pourrez tout de même bénéficier en cas d’urgence de soins en Suisse.

CMU vs LAMal: comment choisir?

Beaucoup de critères liés à votre situation personnelle entrent en compte au moment de faire votre choix, comme notamment votre situation familiale, votre revenu ou encore la facilité d’accès aux soins là où vous résidez.

Revenu

La cotisation que vous devrez verser à la CMU est basée sur un pourcentage de votre revenu. Ce montant varie donc d’un assuré à l’autre, et plus votre revenu sera élevé, plus votre cotisation le sera aussi.

En revanche, à la LAMal, les assurés sont catégorisés selon trois tranches d’âge (0-18 ans, 19-25 ans et 26 ans et +) et paient la même prime d’assurance, quel que soit leur revenu. Le montant de la prime dépendra de l'assureur, qui le détermine lui-même, de votre canton de travail et des prestations choisies.

Situation familiale

Sous le régime d’assurance maladie français, les enfants mineurs sont rattachés par défaut à votre assurance maladie, sans coût supplémentaire.

Le système d’assurance maladie suisse en revanche prévoit une couverture individuelle par personne et vous devrez donc payer une cotisation pour chacun de vos enfants. Ce coût sera certes plus faible que pour un adulte mais reste à prendre en compte dans vos calculs.

Il est donc important de bien prendre en compte votre situation familiale actuelle mais aussi future : vous comptez vous marier ou avoir des enfants? Cela pourra avoir un impact plus tard.

Facilité d’accès aux soins

L’affiliation à la CMU donne accès aux soins côté France uniquement (hors urgences) tandis que l’affiliation à la LAMal permet d’être traité des deux côtés de la frontière.

Il est donc judicieux d’évaluer l’accès aux soins dans la région où vous vivez (en France donc) avant de faire votre choix.

État de santé

Votre état de santé actuel est également à prendre en compte, notamment au moment de la souscription d’une assurance complémentaire (facultative) si tel est votre choix. En effet, en Suisse, vous serez soumis à un questionnaire médical sur votre état de santé.

Il est également judicieux de penser à vos besoins futurs, le choix étant irrévocable (en dehors des conditions listées plus haut).

Choix de l’assurance complémentaire santé pour les frontaliers

Choisir une assurance complémentaire santé adaptée aux frontaliers suisses peut s’avérer compliqué. Il est important d’ajuster vos besoins en matière de soins médicaux ainsi que les coûts associés et de vérifier les garanties offertes par les différentes assurances (frais d’hospitalisation, soins dentaires…). Il est donc conseillé de comparer les différentes offres disponibles sur le marché.

À ne pas oublier dans vos recherches : les critères d’éligibilité de chaque assurance complémentaire santé frontalier et leurs limites de remboursement. N’hésitez pas à consulter un courtier spécialisé dans ce type d’assurances complémentaires pour vous aider dans votre choix.

CMU ou LAMal, que se passe-t-il lorsque j’arrête de travailler en Suisse?

Le statut de frontalier implique par défaut que vous travailliez en Suisse. Lorsque vous cessez d’y travailler, vous cessez également d’être frontalier. Dans ce cas, vous devrez résilier votre assurance LAMal et vous assurer à la Sécurité sociale en France (affiliation à la protection universelle maladie).

Cela reste le cas même en cas d’interruption entre deux emplois. À la reprise d’un nouvel emploi en Suisse, vous pourrez à nouveau exercer votre droit d’option et choisir entre la LAMal et la CMU.

Récapitulatif pour choisir son assurance maladie en tant que frontalier suisse

Il est important pour les travailleurs frontaliers en Suisse de bien comprendre les différences entre la CMU et la LAMal afin de faire le meilleur choix pour eux-mêmes et pour leur famille en matière d'assurance maladie. Il convient de considérer les coûts, les niveaux de couverture et les options de flexibilité lors de la comparaison des options, mais pas seulement. D’autres aspects sont tout aussi importants: votre situation familiale, votre niveau de revenus, la facilité d’accès aux soins côté France et votre état de santé, à l’heure actuelle mais aussi dans le futur, le choix étant irrévocable.

Il est judicieux de continuer à surveiller les changements dans les options d'assurance maladie et de réévaluer régulièrement les choix pour s'assurer qu'ils répondent toujours aux besoins de la famille, dans le cas de votre assurance LAMal, mais aussi concernant votre assurance complémentaire, et ce, que vous soyez à la LAMal ou à la CMU.

Notre checklist pour faire un choix informé

Voici quelques conseils pour vous aider à faire le meilleur choix en matière d'assurance maladie frontaliers:

• Faites une simulation pour comparer les prix et les niveaux de couverture de la CMU et de la LAMal.
• Considérez vos besoins de santé actuels mais aussi futurs lors de la comparaison des options car le choix est irrévocable en dehors de quelques cas particuliers.
• N’oubliez pas de prendre en compte les pertes de revenus en cas de maladie ou d'accident.
• Demandez des devis pour les options d'assurance complémentaire disponibles et comparez-les.
• Gardez à l'esprit que les options d'assurance maladie peuvent changer régulièrement, il peut donc s’avérer judicieux de réévaluer régulièrement vos choix pour s'assurer qu'ils répondent toujours aux besoins de votre famille.
• N’hésitez pas à prendre le temps de consulter un expert ou un courtier en assurance pour obtenir des informations plus détaillées sur les options disponibles pour les travailleurs frontaliers en Suisse. Ils pourront vous aider à faire le meilleur choix en fonction de vos besoins et de votre budget.

_Sources:
¹ _{https://www.paysdegexagglo.fr/9508-favoriser-l-acces-aux-soins.htm}
² _{Comment mettre à jour sa carte Vitale – Service-Public.fr}