Proteggere il vostro reddito come lavoratori frontalieri svizzeri: l'importanza dell'assicurazione malattia per la perdita di guadagno

Come viene risarcito un frontaliere svizzero in caso di infortunio o malattia prolungata?

Avete mai sentito parlare o avete mai esaminato l’argomento dell’assicurazione per la perdita di guadagno? No? Eppure… basta un incidente o una malattia che vi costringe a smettere di lavorare per un tempo più o meno lungo, una perdita di lavoro che riduce il budget o un congedo di maternità per influire sul vostro stile di vita.

Che cos’è l’assicurazione per la perdita di guadagno?

L’assicurazione per la perdita di guadagno è un’assicurazione complementare che copre la perdita di reddito in caso di inabilità al lavoro (malattia, infortunio o maternità). Questa assicurazione può aiutarvi a pagare le bollette e mantenere il vostro tenore di vita mentre non lavorate.

Può sostenere:

• Le perdite salariali in caso di inabilità al lavoro temporanea o permanente
• I costi associati alla riabilitazione professionale
• I costi relativi all’assistenza all’infanzia in caso di inabilità al lavoro, in alcuni casi

Dipendente frontaliero: siete mai stati assicurati contro la perdita di guadagno senza saperlo?

Non è raro che un datore di lavoro stipuli un’assicurazione per la perdita di guadagno per proteggere i propri dipendenti in caso di perdita di reddito. Tuttavia, non è automatico: questa assicurazione è facoltativa, quindi è necessario verificare con il datore di lavoro per scoprire se l’ha stipulata.

Ecco i due scenari che potreste affrontare:

1. Il vostro datore di lavoro ha stipulato un’assicurazione per la perdita di guadagno

I dettagli della copertura, come l’importo delle indennità, la durata della copertura e il periodo di tolleranza, variano in base al contratto IPG negoziato dall’azienda. È quindi importante verificare i termini per comprendere le protezioni offerte.

In questo caso, l’IPG pagherà le indennità giornaliere al datore di lavoro. Queste indennità rappresentano l’80% del vostro stipendio e vi saranno concesse per una durata massima di 2 anni (720 o 730 giorni), per un periodo di 900 giorni.

2. Il vostro datore di lavoro non ha stipulato un’assicurazione per la perdita di guadagno

Secondo il Codice delle obbligazioni (CO), la legge (Art. 324a, cpv. 1 CO) indica che, in caso di malattia del dipendente, il datore di lavoro deve pagargli il 100% dello stipendio per un determinato periodo (in base al numero di anni di lavoro), a condizione che l’occupazione sia durata o sia prevista per più di tre mesi.

Durante il primo anno di servizio, il datore di lavoro deve pagare lo stipendio al dipendente almeno per tre settimane, poi per un periodo più lungo stabilito in modo equo (Art. 324a, cpv. 2 CO).

L’intero stipendio viene pagato dal primo giorno di malattia (nessun periodo di tolleranza). Il diritto di mantenere lo stipendio è calcolato per anno di servizio e ogni anno di servizio dà diritto a un nuovo credito.

Consultate la tabella sottostante per conoscere la durata del pagamento dello stipendio in base al vostro cantone di lavoro:

Malattia, maternità, disoccupazione, lavoro autonomo… Quali indennità per quali problemi di perdita di guadagno?

In concreto, in caso di malattia o infortunio, l’indennità integra le prestazioni sociali integrative obbligatorie che generalmente coprono solo una parte del salario, tra il 60 e il 70%.

L’assicurazione per la perdita di guadagno può coprire diversi tipi di situazioni, come malattie o incidenti. Può anche includere la copertura per la perdita di guadagno in caso di congedo di maternità o disoccupazione. È quindi importante verificare con il proprio datore di lavoro i dettagli della copertura stipulata dalla propria azienda. Inoltre, alcune compagnie di assicurazione pagano solo le prestazioni di un certo tasso di inabilità al lavoro, di solito il 25% (accertato da un medico).

Se il vostro datore di lavoro non ha stipulato un’assicurazione per la perdita di guadagno, è possibile stipularla individualmente. Controllate le opzioni disponibili per proteggervi in caso di perdita di reddito.

L’assicurazione per la perdita di guadagno in caso di malattia

Quando siete malati o avete un incidente, può accadere che non siate più in grado di lavorare. Questo è chiamato inabilità al lavoro totale o parziale. In questi casi, le prestazioni sociali obbligatorie coprono solo una parte del vostro stipendio (tra il 60 e il 70%). Al fine di compensare questo calo di reddito, l’assicurazione per la perdita di guadagno in caso di malattia integra le indennità giornaliere per aiutarvi a mantenere il vostro tenore di vita. Vi garantisce una pensione regolare per proteggere voi e la vostra famiglia.

La vostra azienda potrebbe aver stipulato un’assicurazione per perdita di guadagno solo per malattia o per malattia e infortunio. Verificate con il vostro datore di lavoro per scoprire la portata e le condizioni dell’assicurazione.

L’assicurazione per la perdita di guadagno in caso di maternità

Dal 2005, il diritto delle madri in Svizzera si è evoluto. A seguito di un referendum, hanno ora diritto a un congedo di maternità di 14 settimane, nonché a un assegno di maternità pagato nello stesso periodo. Questa indennità fa parte della legge sugli assegni familiari per perdita di guadagno e si basa sullo stipendio medio della madre prima del parto.

Le prestazioni giornaliere di maternità rappresentano l’80% del reddito medio, con un’indennità massima di 196 CHF al giorno. Questa indennità è pagata dal giorno della nascita del bambino per 14 settimane, cioè 98 giorni, al ritmo di 7 indennità giornaliere a settimana.

Tutte le donne che soddisfano una delle seguenti condizioni hanno diritto all’indennità di maternità:

• donne che sono state retribuite fino al parto come dipendenti o lavoratrici autonome
• donne che hanno interrotto il lavoro prima del parto per motivi di salute (inabilità al lavoro)
• donne che hanno perso il lavoro e hanno diritto all’assicurazione contro la disoccupazione
• donne che sono state impiegate con un contratto di lavoro attivo ma non ricevono più una retribuzione

Per poter beneficiare dell’indennità di perdita di guadagno (IPG), la madre deve soddisfare le seguenti condizioni:

• essere stata assicurata presso l’AVS nei 9 mesi precedenti il parto; in caso di parto prematuro:
  • nei 6 mesi precedenti il parto prima del 7° mese di gravidanza
  • nei 7 mesi precedenti il parto prima dell’8° mese di gravidanza
  • negli 8 mesi precedenti il parto prima del 9° mese di gravidanza (se il bambino deve rimanere in ospedale per un lungo periodo, la madre può richiedere che il diritto all’indennità abbia inizio solo quando il bambino arriva a casa)
• essere stata assunta in modo retribuito per almeno cinque mesi durante questo periodo (interruzioni e cambi di datore di lavoro inclusi)

L’assicurazione per la perdita di guadagno in caso di disoccupazione

Se siete disoccupati e vi ammalate o avete un incidente, dovete informare la vostra cassa di assicurazione contro la disoccupazione entro 7 giorni. Durante i primi 30 giorni di inabilità, continuerete a ricevere l’indennità di disoccupazione. Dopo di che, non sarete più coperti dall’assicurazione contro la disoccupazione in caso di malattia (a meno che non lavoriate nel cantone di Ginevra, che ha istituito un’assicurazione obbligatoria per i disoccupati in caso di perdita di reddito).

Se perdete il lavoro mentre siete in congedo per malattia, la copertura dipende da diversi elementi:

• Il vostro ex datore di lavoro aveva stipulato un’IPG collettiva nell’ambito del sistema svizzero di assicurazione malattia (LAMal)?

Il premio assicurativo è stato impostato su 50/50 tra voi e il vostro datore di lavoro. Se perdete il lavoro, potete mantenere la vostra compagnia assicurativa alle stesse condizioni. La domanda di sottoscrizione di un contratto individuale deve essere inviata entro 3 mesi dal vostro ultimo giorno lavorativo e, naturalmente, il pagamento del premio assicurativo è interamente a vostre spese. La vostra copertura dura 720 giorni (su 900) all’80% del vostro vecchio stipendio con un periodo di tolleranza di un mese (valido per diverse malattie).

• Il vostro ex datore di lavoro aveva stipulato un’IPG collettivo come parte di un’assicurazione privata (legge sui contratti d’assicurazione)?

Allora ha pagato l’intero premio. Pertanto, quando vi trovate disoccupati, l’assicurazione collettiva continua a coprirvi per la malattia in corso e copre l’intero premio. È possibile stipulare un contratto individuale per altre malattie (entro 30 giorni dall’ultimo giorno lavorativo), nel qual caso si pagherà il premio assicurativo per intero.

In questo caso, l’assicurazione per la perdita di guadagno compensa la vostra mancanza di guadagno. La cassa di disoccupazione effettuerà un controllo per assicurarsi che non abbiate richiesto un’indennità eccessiva combinando indennità di disoccupazione e IPG.

L’assicurazione per la perdita di guadagno frontalieri per i lavoratori autonomi

Siete lavoratori autonomo frontalieri? Imprenditori o soci autonomi? Allora siete più esposti alla perdita di guadagno. In caso di inabilità al lavoro, non riceverete nulla dalla cassa pensione poiché i contributi del lavoratore autonomo al 2° pilastro sono facoltativi. Inoltre, in caso di malattia o infortunio, il 1° pilastro (o anche il 2° pilastro se versate i contributi) non sarà sufficiente a garantire il vostro tenore di vita a lungo termine. Dovrete anche aspettare da 1 a 2 anni prima di poter richiedere una pensione di invalidità.
Stipulando individualmente un’assicurazione per la perdita di guadagno, prendete l’iniziativa e prevedete possibili perdite di reddito.