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11 mai 2018

LPP : retrait ou nantissement ?

LPP : retrait ou nantissement ?

Lorsque vous utilisez votre 2e pilier (LPP) pour constituer une partie de vos fonds propres dans le cadre d’un prêt hypothécaire, vous avez deux options : le retrait anticipé ou la mise en gage de cet argent. Comment faire son choix ?

 

Afin d’obtenir un prêt hypothécaire, vous devez posséder au minimum 20% de fonds propres. Une partie peut provenir de votre 2e pilier, mais au minimum 10% de votre apport doit provenir de liquidités (épargne, donation, etc.).

En savoir plus sur le fonctionnement d’une hypothèque

 

Différence entre retrait anticipé et nantissement

Si vous souhaitez utiliser des fonds provenant de votre 2e pilier, vous pouvez choisir de les retirer ou de les nantir.

Si vous optez pour le retrait, l’argent est débité de votre 2e pilier pour être transféré à la banque. Le retrait est dit « anticipé », car il a lieu avant la retraite.

Dans le cas du nantissement, l’argent reste sur votre 2e pilier et il est considéré par la banque comme une garantie. Il s’agit d’une mise en gage qui vous permet d’augmenter votre prêt de la somme du nantissement.

Par exemple, pour un bien d’une valeur de CHF 1'000'000.- il vous faudra au minimum CHF 100'000.- de liquidités (sans compter les frais de notaire).

 

  Retrait anticipé Nantissement
Prêt hypothécaire CHF 800'000.- CHF 900'000.-
Liquidités CHF 100'000.- CHF 100'000.-
2e pilier (LPP) CHF 100'000.- CHF 100'000.-

 

Les deux solutions ont des impacts à court et à long terme qu’il faut prendre en compte :

 

Impact sur les charges mensuelles

Impact sur les charges mensuelles

Le nantissement du 2e pilier permet d’augmenter le prêt hypothécaire jusqu’à 90% de la valeur du bien.

Cependant, un emprunt plus élevé implique de payer plus d’intérêts et d’amortir davantage. Il faut donc un revenu plus conséquent pour que les charges mensuelles puissent être supportées et que le ratio d’endettement reste à un niveau acceptable (au maximum un tiers de vos revenus).

En savoir plus sur le ratio d’endettement

 

Au premier abord, le retrait anticipé semble donc préférable au nantissement, car il suppose des charges mensuelles moins élevées. Cependant, les incidences sur les impôts et la retraite viennent contrebalancer cet avantage.

 

Impact sur les impôts

Impact sur les impôts

Les intérêts supplémentaires dus au nantissement de votre 2e pilier peuvent être déduits de votre revenu imposable.

En cas de retrait anticipé, par contre, la somme retirée du 2e pilier est soumise à imposition (taux d’imposition variable selon le canton).

 

Impact sur la retraite

Impact sur la retraite

Lorsque vous retirez de l’argent de votre 2e pilier, c’est non seulement cette somme qu’il vous manquera au moment de la retraite, mais également les intérêts que vous auriez perçus sur le montant en question.

Si vous voulez pouvoir maintenir une retraite confortable, vous devez anticiper cette lacune de prévoyance et la compenser par des économies ou un 3e pilier.

En savoir plus sur le 3e pilier

Les prestations en cas d’invalidité ou décès peuvent également être diminuées par un retrait. Là encore, il convient de prendre ses dispositions pour compenser la baisse des prestations, par exemple par des rachats de 2e pilier ou avec un 3e pilier assurance.

En savoir plus sur le 3e pilier assurance

En ce qui concerne le nantissement, comme l’argent reste dans la caisse de pension et produit des intérêts, les prestations à la retraite ne sont pas impactées.

Il faudra cependant avoir amorti la partie de l’hypothèque relative au nantissement au plus tard au moment de la retraite.

 

Bon à savoir

Dans le cas d’un achat immobilier à deux, vous pouvez opter pour les deux solutions à la fois en retirant une partie du 2e pilier de l’un et en nantissant celui de l’autre.

N’hésitez pas à faire appel à l’un de nos conseillers pour trouver l’équilibre idéal entre retrait et nantissement.

 

 

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